Making Dollars and Sense: Soutien aux patients souffrant de troubles mentaux

COMMENTAIRE

Le Dr Harper est chercheur associé au Programme de rétablissement et de santé communautaire de l’Université de Yale, à New Haven, dans le Connecticut.

Les personnes atteintes de maladie mentale grave et d’autres problèmes de santé mentale font souvent face à des difficultés financières qui peuvent avoir une incidence négative sur leur bien-être et créer des obstacles à leur rétablissement. Souvent, lorsqu'un patient a des difficultés financières, on part du principe qu'il lui manque capacité gérer leurs finances et leur contrôle financier peut leur être retiré. Pour certains, cela pourrait signifier qu'un conservateur soit nommé ou une procuration convenue. Pour ceux dont le revenu provient de prestations d’invalidité, telles que le revenu d’invalidité de la sécurité sociale (SSDI) ou le revenu de sécurité supplémentaire (SSI), cela signifie trouver une personne pouvant être leur bénéficiaire représentatif. Environ 20% des bénéficiaires du SSDI / SSI ont un bénéficiaire, ce chiffre atteignant environ 30% pour les personnes admissibles sur la base d’un handicap psychiatrique.1(PDF)

Le système actuel n'offre pas aux personnes atteintes de PMI la gamme des options de support dont elles ont besoin pour gérer leur argent en toute sécurité et de manière pratique, avec autant de dignité, de confidentialité et d'autonomie que possible. Bien que certaines personnes aient besoin que leur argent soit contrôlé par quelqu'un d'autre et en bénéficient, ce n'est pas la solution pour beaucoup d'autres. Le contrôle par une tierce partie peut mettre en péril des relations importantes, surtout si le bénéficiaire ou le conservateur est un membre de la famille, un ami ou un prestataire de soins. Même lorsque les personnes ont besoin d'aide pour gérer leur argent, tout le monde n'a pas besoin de céder le contrôle à quelqu'un d'autre. La capacité de certaines personnes à gérer leur argent fluctue avec le temps; d'autres sont parfaitement capables de gérer certains aspects de leurs finances, mais pas d'autres.

Nous avons des mécanismes en place pour fournir substitué prise de décision autour de l'argent, mais presque rien ne permet de prise en charge prise de décision financière. De nombreuses personnes ont des arrangements informels avec des membres de leur famille et des amis pour obtenir l'aide dont ils ont besoin pour gérer leur argent. Cela peut bien fonctionner, mais cela peut aussi facilement conduire à des malentendus et expose les patients au risque d'exploitation et d'abus financiers.

Des mécanismes ont été mis au point pour évaluer la capacité des patients qui ont du mal à gérer leur argent, et des chercheurs ont recherché quel type de relation de soutien fonctionnait le mieux pour ceux qui avaient besoin d'aide. Cependant, très peu d’attention a été accordée à la manière dont les systèmes de services financiers pourraient être utilisés pour permettre une prise de décision financière efficace partagée et assistée («banque de soutien») (Figure).

Tout le monde doit avoir accès aux services bancaires de base pour gérer son argent efficacement: recevoir de l’argent, le stocker en toute sécurité, payer des factures, dépenser de l’argent tout au long du mois et économiser et / ou emprunter pour des dépenses imprévues ou prévues plus importantes que la normale. Les personnes handicapées ont plus de deux fois plus de chances d'être «non bancarisées», ce qui signifie qu'elles n'ont pas de compte bancaire. Le nombre est le plus élevé chez les personnes ayant une déficience cognitive.2 (PDF) Le taux élevé de non-bancarisation s'explique en partie par le fait que les personnes handicapées sont plus susceptibles d'être pauvres et que les pauvres sont plus susceptibles d'être non bancarisés – mais un tiers de la corrélation entre handicap et non bancarisée est spécifiquement due au handicap.

Autre fait troublant, il est rare que des services bancaires soient proposés à ceux qui sont mis en banque, ce qui pourrait faciliter la prise de décision financière partagée et assistée. Les personnes ayant un conservateur ou un représentant représentant n'ont généralement pas d'accès officiel au compte bancaire où leur argent est stocké; ils comptent entièrement sur la personne qui contrôle leur argent pour leur verser des fonds. Certaines personnes peuvent créer un compte conjoint avec une personne en qui elles ont confiance, ou mettre en place un mécanisme de procuration, qui donnent à cette personne un accès complet à ses fonds. Cela nécessite un niveau de confiance important dans la relation et même dans ce cas, un tel arrangement peut exposer le propriétaire des fonds au risque d'exploitation et impose un fardeau de responsabilité considérable au titulaire du compte joint ou à la personne mandatée.

Les banques ont un potentiel inexploité pour fournir des services et des produits différents et de meilleure qualité afin de faciliter la prise de décision partagée et assistée en utilisant les technologies existantes tout en maintenant la conformité avec les exigences légales et réglementaires en vigueur. Certains outils bancaires de soutien sont déjà disponibles, mais généralement uniquement par le biais de sociétés de technologies financières (fintech) indépendantes plutôt que par les banques traditionnelles. Par exemple, les cartes de débit spécialisées destinées aux parents d'enfants ou aux enfants adultes de parents âgés, telles que celles proposées par TrueLink et Greenlight, leur permettent de donner à leur proche une certaine autonomie financière grâce à une carte avec contrôle des dépenses personnalisable.

À l’heure actuelle, ces cartes sont destinées aux personnes qui exercent un contrôle légal sur les finances d’une autre personne, mais la technologie pourrait être adaptée pour que le contrôle financier reste entre les mains de ceux qui souhaitent conserver une certaine indépendance tout en bénéficiant parfois d’une prise de décision assistée. Un autre outil fintech, EverSafe, destiné aux personnes âgées, permet aux utilisateurs de permettre à un ami de confiance ou à un membre de leur famille de consulter leurs comptes bancaires et de recevoir des alertes sur des comportements de dépense spécifiques, mais pas pour déplacer réellement de l'argent. Ce type de technologie «d'alerte» pourrait être très utile pour les personnes atteintes d'IMS qui peuvent être confrontées à une impulsivité accrue ou à des problèmes de mémoire entraînant des difficultés financières.

L’un des principaux inconvénients de ces technologies est qu’elles exigent un paiement mensuel ou unique et dépendent d’un accès fiable à Internet, ce qui limite leur accessibilité, en particulier pour les personnes à très faible revenu. Idéalement, les banques devraient offrir gratuitement des fonctionnalités bancaires de soutien similaires dans le menu de services financiers qu'elles proposent aux clients.

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L'auteur ne signale aucun conflit d'intérêts concernant l'objet de cet article.