Comment les institutions financières peuvent aider les personnes atteintes de troubles mentaux

Pour Bill, maintenant dans la cinquantaine, les dépenses incontrôlables ont été l’un des premiers signes du trouble bipolaire.

Il était dans la trentaine et occupait un emploi rémunéré lorsqu'il a commencé à éprouver des symptômes de manie. Bill a finalement perdu son emploi et a commencé à percevoir un revenu d'invalidité de la sécurité sociale. Lorsqu'il a été décidé que Bill ne pourrait pas gérer ses propres finances, sa sœur a été nommée bénéficiaire représentant.

Ensuite, les choses ont mal tourné.

Sa sœur récupérait de l'argent de son compte chaque fois qu'elle achetait ses provisions, se souvint Bill. Il ne savait jamais combien il en avait et, sur une période de deux ans, elle lui vola environ 18 000 $. Une fois qu'il eut compris ce qui se passait, Bill put trouver un autre représentant, mais sa relation avec sa sœur avait été brisée.

Au moment où Bill a raconté cette histoire à des chercheurs de l’Université de Yale, il ne s’était pas entretenu avec elle depuis trois ans.

Bill n'est pas son vrai nom, mais son récit montre à quel point le système financier traditionnel ne permet pas d'aider les personnes aux prises avec des problèmes de santé mentale à gérer leur argent. Une récente collaboration entre le département de psychiatrie de l’Université de Yale et la faculté de droit a pour objectif de sensibiliser l’opinion à ce problème et d’encourager les institutions financières à offrir davantage de fonctions de soutien à cette population.

Dans un rapport intitulé "Banking for All", les chercheurs de Yale proposent trois recommandations spécifiques concernant des fonctionnalités susceptibles d'aider les personnes souffrant de troubles mentaux à gérer leur argent. Des notifications mobiles personnalisables, des limites de dépenses auto-imposées sur les cartes de débit et de crédit et un accès aux comptes en lecture seule pour des tiers de confiance les aideraient à gérer leurs finances tout en conservant une certaine indépendance.

“Les options qui sont actuellement disponibles pour les gens ont tendance à être soit / ou. Vous êtes soit laissé seul pour contrôler votre propre argent, soit quelqu'un d'autre contrôle entièrement votre argent », a déclaré Annie Harper, chercheuse et anthropologue culturelle au département de psychiatrie de Yale.

Mais les troubles de la santé mentale sont rarement statiques, a déclaré Harper. Certaines personnes aux prises avec un handicap mental peuvent être amenées à renoncer à la maîtrise de leurs finances, mais beaucoup d’autres bénéficieraient de fonctions de soutien leur permettant de surveiller et de contrôler leurs dépenses.

Harper et son équipe ont interrogé des dizaines de personnes ayant un bénéficiaire représentant ou en ayant été nommé pour un autre. Cette recherche, financée par une subvention du Center for Retirement Research, s’appuie sur ses travaux antérieurs pour tenter de mieux comprendre les difficultés que rencontrent les personnes atteintes de problèmes de santé mentale pour gérer leur argent.

Quand elle est bien faite, le représentant du bénéficiaire peut être une bonne option pour ceux qui ne peuvent vraiment pas gérer leurs finances de manière autonome, a-t-elle déclaré. Mais cela peut également être une source d'inquiétude pour les personnes qui gèrent leur argent, créer des tensions entre les deux parties, nuire aux relations et parfois mettre une personne en situation d'exploitation financière. Cela peut aussi être stressant pour le représentant représentant, a déclaré Harper.

Les chercheurs de Yale ne préconisent pas une nouvelle désignation légale indiquant qu'une personne ayant une déficience mentale a besoin d'un certain niveau d'assistance. Ils souhaitent plutôt que les institutions financières adoptent des outils de soutien susceptibles d'aider une personne à gérer ses finances de la manière la plus autonome possible.

«Actuellement, si vous avez un peu de difficulté à gérer votre argent, voire beaucoup, parfois, il n’ya pas de bons outils, ni légaux ni statutaires, ni fournis par le marché dans la plupart des banques», a déclaré Anika Singh Lemar, professeur à la Yale Law School.

Certes, l’implémentation de toute nouvelle technologie a un coût, mais les chercheurs de Yale estiment que de nombreuses banques et coopératives de crédit pourraient proposer ces outils. Dans certains cas, cet objectif pourrait être atteint en modifiant la technologie existante ou en commercialisant certains produits ou services comme étant utiles pour les personnes aux prises avec des problèmes de santé mentale.

Par exemple, de nombreuses banques offrent déjà des notifications mobiles, mais M. Harper a précisé que des informations plus détaillées dans ces alertes seraient utiles pour les personnes souffrant de troubles mentaux. Un exemple pourrait être les alertes de dépenses importantes dans des catégories particulières avec lesquelles une personne sait déjà qu’elles ont des difficultés.

L'accès au compte en lecture seule profiterait aux personnes qui souhaitent désigner un tiers pour surveiller leur compte bancaire en cas de signe de dépense irrégulière ou de fraude.

Certaines banques, notamment Wells Fargo et TD Bank, offrent déjà cette option, mais dans de nombreux cas, un client doit obtenir une procuration pour configurer l'option d'affichage uniquement. Parfois, cette fonctionnalité est principalement destinée aux personnes âgées ou aux clients handicapés physiques. Par conséquent, de nombreuses banques n’ont tout simplement pas encore établi le lien avec la santé mentale.

Singh Lemar a déclaré que de nombreuses banques offrent une option d'affichage uniquement à leurs clients commerciaux et qu'elles pourraient simplement l'adapter aux clients de détail.

Les limites de dépenses auto-imposées sont beaucoup moins courantes, mais au moins deux sociétés de technologie financière, True Link et Greenlight, offrent cette possibilité aux clients. True Link, basée à San Francisco, propose une carte de débit qui permet à un tiers, comme un bénéficiaire représentatif, un conservateur ou un entraîneur impartial, d'établir des limites de dépenses détaillées.

True Link ne divulgue pas le nombre de personnes qui utilisent son service, mais dit qu'il inclut les personnes ayant des problèmes de santé mentale, de toxicomanie et de dépendance au jeu, ainsi que les clients âgés.

Le PDG, Kai Stinchcombe, a fondé la société car sa grand-mère était atteinte de la maladie d’Alzheimer et sa mère avait du mal à trouver une option bancaire lui permettant néanmoins d’obtenir un certain degré d’indépendance.

La personne chargée de manipuler la carte peut fixer des limites dans différentes catégories de dépenses, sur les retraits d'espèces ou même sur les horaires de transaction journaliers autorisés. Le titulaire de carte doit ensuite parler à cette tierce partie de confiance pour assouplir ces restrictions.

«L’important n’est pas de laisser votre frère diriger votre vie, mais c’est le barrage routier idéal qui n’est pas technique, mais humain», a déclaré Stinchcombe.

Bien que les chercheurs de Yale se soient concentrés sur les personnes souffrant de troubles mentaux, ils ont vite remarqué que ces fonctions de soutien pourraient également être utiles pour de nombreux autres. Les clients âgés, les parents d’adolescents et les personnes aux prises avec des problèmes de toxicomanie ou de dépendance au jeu pourraient également bénéficier de ces options.

Harper les compare à la réduction des compressions, qui étaient initialement destinées aux personnes en fauteuil roulant, mais ont également profité aux parents qui poussent les poussettes, aux personnes ayant des problèmes de vision, aux cyclistes et à de nombreux piétons.

Et Singh Lemar a déclaré que les institutions financières devraient également considérer ces types d’outils de soutien comme un avantage concurrentiel.

«C’est un ensemble d’outils qui profiteraient aux personnes atteintes de certains types de maladie mentale, mais les avantages ne se limitent pas à elles», a-t-elle déclaré. "Je pense que les banques qui choisiront d'entrer dans cet espace en profiteront."

Les impacts sociaux plus larges sont tout aussi importants que le résultat final, ont déclaré les chercheurs. Les personnes aux prises avec des problèmes de santé mentale ont souvent tendance à moins de stabilité financière et leur offrir un soutien supplémentaire pourrait faire entrer une population souvent négligée dans le système bancaire traditionnel.

Et en proposant ces outils et en expliquant à qui elles peuvent bénéficier et pourquoi, les banques et les caisses populaires peuvent faire leur part pour contribuer à la déstigmatisation des troubles de la santé mentale. L'Alliance nationale pour la maladie mentale estime que 48 millions d'Américains sont aux prises avec un problème de santé mentale à un moment donné de leur vie.

«C’est une population qui souffre déjà inutilement à cause des avantages inadéquats que nous lui fournissons», a déclaré Harper. "Pour avoir un système bancaire qui les néglige, il faut que cela change."


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